【财富先声】保险公益专栏第七期——​家庭保险的配置选择

保险公益专栏第七期——家庭保险的配置选择

1、珠海市保险行业协会会长单位，中国人寿保险股份有限公司珠海分公司副总经理苏秦（左三）

2、珠海市保险行业协会会员单位，合众人寿保险股份有限公司珠海中心支公司高级业务总监王正科（左一）

3、珠海市保险行业协会会员单位，泰康养老保险股份有限公司广东分公司珠海中心支公司总经理王益文（右二）

一、一个家庭该如何配置保险？

保险作为规避和抵御风险的最重要手段，现在已经逐渐成为个人和家庭的必需品。作为一个家庭，收入来源是非常重要的，但是突如其来的意外或重疾都会导致我们收入的中断或减少。因此，科学合理地做好家庭保险配置，建立一个收入替代和风险补偿的保障计划非常重要。

配置保险应遵循三个原则。一是“先大人，后孩子”的基本原则。现在很多家庭认为关爱孩子应先从孩子上一份保险开始，如若这对父母已经给自己配置了足够的保险，这是对的。但实则不然，有些家长并没有给自己配置保险，如果家庭经济支柱出现状况，孩子当然也就失去保障，买保险一定要先给父母，然后再给孩子买。第二是配置保险要遵循一定的先后顺序，要先配置意外、疾病类的保险，再考虑其他保险。第三是购买保险，越早买越好，因为越早配置，费用就越低，而且也有利于承保。配置家庭保险，还要注意三个方面：

第一是要先满足保障需求，后考虑投资需求

很多人选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。重疾险和意外险等具有保障意义的险种，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花钱投保投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。其实这是因为一味追求保险的投资收益所导致的。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源，其实并不是保险不“保险”，而是我们没有去配置意外、疾病的保障。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。保险姓“保”，所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求，如经济实力允许，再一并考虑其他养老、理财产品。

第二是配置家庭保险应遵循“双十定律”

有些人以为保险保额越高越好，但其实购置保险时也应根据家庭经济情况量力而为。“双十定律”是指投保时选择的保险额度最好为家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出占家庭年收入的10%左右为宜，这样做的好处是可以帮助自己进行科学、合理的保险购置规划，避免出现因为保费支出过高导致家庭生活质量下降或者保额过低，达不到保障效果的情况。

第三是买保险，合适更重要

买保险能给未来增添保障，但不意味着所有保险都是合适的，大家在购置保险时应针对自身家庭情况进行挑选。如果你更看重给家庭成员提供风险保障，那保障型保险可能要比投资型保险更为适合。

保险的本质是一种风险转移机制，是将个人和家庭的风险转移给保险公司，利用保险为美好生活保驾护航，所以，配置好保险对一个家庭来说至关重要。

二、重疾险的功用是什么？

1、重疾险的第一重功用——医疗费用支持和补偿

中国人肿瘤发病率远高于国际平均水平。据国际癌症研究中心(IARC)做的报告预计，2030年，中国将每年有487万癌症新发病例，死亡病例数达到360万。

中国肿瘤患者平均每次住院费用为24018元，病人在治疗过程中不只一次住院，则大致总体花费在6-8万左右，再加上维持治疗期间的费用，那么癌症治疗花费将在10万左右，这已经是最保守的估计。对于那些需要移植、并发感染的血液肿瘤病人来说，费用动辄可以超过百万。

大病医疗费用的支持和补偿是重大疾病保险最常规的职能。如果被保险人罹患一个大病后，必然需要非常高昂的治疗费用，保险公司给付的重大疾病保险金就可以提供治疗费用支持，减轻被保险人的缴费压力，减缓因病致穷的现象！

2、重疾险的第二重功用——收入损失补偿

收入损失补偿功能是重疾险非常重要的职能，是任何其他的健康保险都替代不了的。家庭的收入受到严重的打击，尤其是当这个患者是一个家庭的收入支柱的时候，一旦罹患大病以后无法继续工作，这时候家庭的收入中断。所以重疾险的收入损失补偿职能，就为这个家庭提供一个收入支持。

3、重疾险的第三重功用——康复和护理费用支持

很多重疾患者，结束治疗后，往往需要持续的康复护理，这也是一笔很大的花销。

例如：阿尔茨海默病

（1）大家都觉得这种病不是病，人老了痴呆，大家都觉得这个很正常，其实不是这样，这种病是对脑神经的一种损伤，是一种不可逆的。

（2）但以现在的医疗技术，还没有有效的治疗方式。随着病情的发展，5-10年之后，患者将会变成不知道自己吃没吃过饭、忘记回家的路，要想保证患者安全，需要专人照顾。

（3）而据了解，商业的护理机构护理阿尔茨海默病的老人每年大概收费50万元，因为这种病是唯一一种重大疾病保险里需要24小时专人看护的疾病。

所以，重大疾病保险是医疗费用支持和补偿；是收入损失补偿；康复和护理费用支持。

三、重疾险已经成为现代家庭保障的刚需，家庭年收入在20-30万左右的三口之家，如何更好地做好家庭重疾险的配置？

近几年来，重疾发病率呈现“三高一低”的趋势，即：高发病率、高治愈率、高医疗费，平均发病年龄越来越低，作为定额赔付的重大疾病保险，越来越受到市民的关注。从我们服务的群体来看，企业员工也将重大疾病保险作为家庭保障规划的第一选择。

那么，年收入在20-30万的家庭而言，如何规划重疾险的保障呢？我们不妨从三个角度来进行分析。

（1）谁需要配置？

从保障的角度，家庭成员都需要配置重疾险，只是根据家庭成员角色、家庭成员收入占比、性别等因素进行合理合理的配置。

（2）额度如何配置？

重疾险保额的设置要考虑三个方面：第一就是大病引起的直接医疗费用，第二就是治疗、康复期间产生的衍生费用，比如护理费用、营养费用等间接费用，还要更重要的就是由于大病的治疗、康复周期比较长，患者可能需要短则几个月，长则几年甚至终身，在这个期间，患者可能无法持续工作或者工作受影响而导致收入锐减，影响到家庭的财务状况，进而影响到家庭生活品质、子女教育、父母养老等诸多现实问题。

根据我们服务数千个企业员工家庭保障规划经验来看，目前保障额度可以大致分三个档次，30万保额可以理解为“基本配置”，50万保额为“标准配置”，100万保额为“高配”保障，对于家庭中主要的收入来源，应配置不低于50万的重疾保额，如果某一家庭成员是家庭的主要收入来源，那么可能需要配置50万以上的保额，以确保家庭“顶梁柱”有充足的保障。在此基础上家庭其他成员配置30-50万保额。

除此之外，我们还要考虑其他因素，比如“癌症是女性高发重疾”，尤其是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等五年存活率高的重大疾病，那么癌症多次赔付就显得很有必要。

同时，父母为孩子投保，可以考虑增加投保人全责任豁免责任，万一父母发生重大疾病、轻症、高残、身故等风险，可以豁免孩子保单的保费。

（3）家庭重疾险保费占比多少比较合理？

针对工薪阶层、企业白领，规划终身重疾险，一般建议选择20年及以上交费期，一般来说，家庭重疾险年交保费占家庭年收入的8%左右是比较合理的，比如家庭年收入25万，家庭年收入在2万左右，一方面可以满足一家三口的保障需求（丈夫和太太50万保额，孩子30万保额），另一方面2万元保费也不会给家庭财务带来明显的压力。

当然，以上只是一个参考标准，每个家庭情况也是各有不同，具体要结合家庭的实际情况来进行合理规划。

保险规划，是基于家庭保障需求的科学规划，是一个专业的问题，建议大家在保障配置时，寻找专业的保险服务人员更为靠谱。

四、商业养老保险与社会养老保险的区别？

我国目前社会老龄化程度逐渐加剧，截止2019年，我国65岁以上老年人人数达1.76亿人，占总人口的11.47%。退休后的养老待遇问题日趋严峻。这个问题是现在大多数人都关心的问题。我们珠海的老年人2019年12月也已经达18.3万人，也接近12%，老龄化也逐渐加剧。

朱镕基总理曾说过“社保是国家给人民最基本的养老保障，可中国人口太多了，能领到的养老金是有限的，社保只能是低水平的保，而不是‘包’”。

社会养老保险是由国家主导，并且带有强制性的保险，同时保障也较为有限。（就拿我们现在的职工养老来说吧，单位缴纳16%，个人缴纳8%，缴费基数最低为社会平均工资的60%，最高为3倍。退休前最低累计缴纳15年，缴纳人到达法定退休年龄后，根据社会平均工资及个人缴纳帐户金额领取退休金）。

商业养老保险就是在社会养老保险基础上自主、自愿进行补充的重要手段。国家自2004年开始，就参照国外养老保障体系规划布局我国的“三支柱”养老体系。这“三支柱”分别是社会养老保险作为第一支柱（保基本）；补充养老保险作为第二支柱（即目前公务人员参加的职业年金和企事业单位职工参加的企业年金）；个人养老储蓄作为第三支柱，主要是个人针对退休后生活提前规划的银行储蓄、保险、理财等。

据不完全统计，就目前珠海的情况，临退休人员退休前工资水平如果有1万元，可能在退休后仅能拿到4000元左右的社保养老金，养老金替代率仅有40%左右，不仅个人退休后的生活受到影响，同时也会使退休人员产生较大的心理落差。如果参加了职业年金或企业年金，养老金替代率大概可以提高25%-30%的水平，再由个人规划的养老储蓄提高约15%，则整体替代率将达到80%-85%左右的水平，那么按照退休前1万元的工资水平，退休后每月可拿到8000-8500元左右的养老金，就能有效保障退休后的生活水平。

由此可见，社会养老保险仅能从基本面起到保障、维持生活的水平，而在职业年金或企业年金以及养老储蓄、养老保险、理财等进行补充和完善后，对退休人员来说，无疑能满足其退休后的生活、心理需求，提升退休人员幸福感与获得感。

建议：

1.所以我们珠海市民朋友，一定要参加社会养老保险；

2.积极推动所有企业为员工购买企业年金；

3.同时，在自己经济能力范围内配置一定的商业养老保险。

五、为什么说商业养老险保险是社保的有效补充？

1、养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的社会养老保险待遇。即国家有关文件规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，是造福社会的需要，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，以保证老有所养。

2、珠海社保养老金的发放标准：

（1）基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

（2）个人账户养老金=个人账户累计存储额÷计发月数

（50岁退休为195，55岁退休为170,60岁退休为139）

（3）过渡性养老金=退休时上年度在岗职工月平均工资×1997年底前缴费年限×1.4%

举例：钟先生40岁，月均工资10000元，已经缴纳养老保险10年，预计到60岁退休还得缴纳20年，目前广东省的社会平均工资是6756元。假设月均工资和社会平均工资均无变化，那么钟先生60岁退休能领多少钱？

基础养老金=社平工资6756×（1+1.25）÷2×缴费年限30×1% =2280元

个人账户养老金=个人账户储存额10000×8%×12×30÷计发月数139=2072元

可领取养老金=2280+2072=4352元  

养老金替代率=4352÷10000=43.5%

养老金的替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，根据世界银行组织建议，要维持退休前生活水平不下降，养老金的替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，我国现今养老金的替代率仅为42%，远远低于国际水平。

3、商业养老保险依照平等自愿的原则，是否投保保险完全由投保人自主决定，保险的额度由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的。面对仅有42%的养老金替代率（退休生活4折水平），商业养老保险成为尊严养老的有效补充。因为，商业养老保险金具有以下属性：

（1）下有保底，上不封顶；

（2）持续稳健，未来可期；

（3）固定领取，专属养老；

（4）年年分红，抵御通胀；

（5）现金领取，即领即用。

商业养老保险为需要品质生活的老人提供稳定持续的现金流，是社保养老金有效的补充。

六、老年化越来越重的今天，如何通过年金保险来做合理的养老资金准备呢？

我们常说的年金保险，就是保险公司根据保险合同约定，在一定期限内以被保险人生存为条件，向保单受益人给付保险金的人身保险。

年金保险的功能定位于家庭财务的投资理财，年金险关注的是中长期收益，通过保险公司稳健的投资策略，获得保单的中长期收益，所以要淡化中短期的收益，而这恰好是切合养老金的核心需求，中长期的一笔专项资金储备，专款专用。

如何通过年金险来做养老资金的补充呢？市场上常见定位于养老金功能的年金保险一般都是通过一定期间的交费，达到在退休后可以长期领取的目的，比如每年缴纳3万元保费，10年缴费，约定在60周岁领取，按照中档分红利益演示，大致每年可以领取4万元作为养老补，一直领取到100周岁。

但是，毕竟年金保险不同于重疾险，保险产品的收益既要考虑合同条款，还要看保险公司整体实力以及综合投资能力，这些因素都会对保单未来收益产生影响。

养老金的储备就如同爬坡一样，越提前出发越轻松，进入40岁左右的中年，也是事业的稳步上升期，家庭财务基本接近自由，在基本养老保险的基础上，通过一份年金保险合理规划一份定位于养老金的资金储备，也是一个明智的选择。