【财富先声】保险公益专栏——关注车险综合改革
珠海市保险行业协会监事长单位，中国平安财产保险股份有限公司珠海中心支公司副总经理胡蓉（右二）
珠海市保险行业协会理事单位，中华联合财产保险股份有限公司珠海中心支公司副总经理邓孟明（右一）
珠海市保险行业协会，权益维护部主任吴韶景（左一）
一、车险综合改革的背景和意义？
本次车险综合改革的背景是为落实中国银保监会关于《关于实施车险综合改革的指导意见》精神，贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，更好维护消费者权益，落实车险产品供给侧结构性改革。
本次车险综合改革的意义本着以“保护消费者权益”为主要目标，丰富车险产品，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。
二、简单说明车险综合改革的内容。
车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。本次改革内容具体包括：
（一）交强险：一是提高交强险责任限额；二是优化交强险道路交通事故费率浮动系数。
（二）商业险产品与条款：一是增加商业车险产品体系（增加了驾乘人员意外险产品）；二是优化商业车险主险和附加险责任（新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任）；三是删减免责条款及免赔率(删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款)；四是提升商业第三者责任险责任限额；五是丰富车险服务保障（新增包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务）。
（三）商业险费率与系数：一是重新测算商业车险行业纯风险保费；二是下调附加费用率；三是放开自主定价系数浮动范围；四是优化无赔款优待系数。（改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。）
（四）配套基础建设推进：一是全面推行车险实名缴费制度；二是推广电子保单制度；三是加强新技术研究应用。
三、交强险有哪些变化？
本次车险综合改革交强险共两大方面的变化，一是交强险责任限额的变化，在有责的情况下，总责任限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残限额从11万提高到18万元，医疗费用限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；在无责的情况下：赔偿限额按照相同比例进行调整，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
二是交强险的费率浮动系数的变化，新的交强险费率浮动系数方案在不调整交强险费率的情况下，对区域之间的道路交通事故费率浮动系数进行了差异化调整，共分为五类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，对多年未发生赔付车主交强险最低调制至5折。原则是在赔付率低的区域，对于未出险客户在浮动系数中给予更大的下浮力度；在赔付率较高的地区，则不做调整；同时尽量减少相邻地区间价格差异。广东因为赔付相对较高，此次下浮维持-30%不变。
另外需注意的是，截至2020年9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。
四、新版商业险条款对消费者有什么好处？
新版商业险条款的制定是以“保护消费者权益”作为主要目标，优化保障责任，丰富产品服务，提升服务水平。对消费者带来的好处体现在以下方面：
一是首次以“自然灾害、意外事故”一切险的方式承保车损险（不包括特种车、摩托车、拖拉机），产品体系不区分私家车、非私家车，相比原车损险承保碰撞、意外事故、自然灾害等7项列明承保风险，大幅扩展了承保责任。二是车损险责任大幅增加。将原车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任，分别为：全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、无法找到第三方特约、指定修理厂、不计免赔、发动机涉水。三是责任免除条款大幅减少，如地震及其次生灾害，人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的车损，以及发动机进水后导致的发动机损坏等不再免责。四是删除全部免赔率规定，同时新增附加绝对免赔率特约条款，为投保人、保险人等保留自主选择空间。
五、消费者能享受哪些增值服务权益？
本次车险综合改革新增包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务，购买了这些增值服务特约条款的客户可享受相应的服务。
代为送检服务：当您的爱车需要安全技术检验时，保险公司可替您对爱车送检。
道路救援服务包括：1.单程50公里以内拖车；2.送油、送水、送防冻液、搭电；3.轮胎充气、更换轮胎；4.车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。可享受2次免费服务，超出2次的，可选择自主投保选择升级5次、10次等。
代驾服务：在因饮酒、服用药物等原因无法驾驶或存在重大安全驾驶隐患时，提供单程30公里以内短途代驾服务。
车辆安全检测服务包括：十大综合检测发动机监测、变速箱监测、转向系统监测、底盘监测、轮胎监测、汽车电子系统检车、车内环节监测、蓄电池监测、车辆综合安全监测。
六、车险综合改革后消费者购买车险有哪些建议和温馨提示？
一是第三者责任保险责任限额一定要足够，建议：保底200万，标准300万以上！为什么要选择200甚至300万的保额？一方面路上行驶的豪车越来越多，如果第三者责任险购买保额不足，万一与对方发生碰撞，如果要负事故全责，豪车的修理费用动辄几十万上百万，不是我等工薪阶层能承担得起的，还是要有足额的保险才能放心。另一方面，万一遇到人身伤亡就更麻烦了，按照最新的交通事故人身损害赔偿标准计算，以珠海为例，2020年的数据：60周岁以下的人员，死亡赔偿标准是1104382元，丧葬费的赔偿标准是85271.5元，另外还有被抚养人生活费、医疗费等费用，并且赔偿标准是逐年提升的；按目前情况看，如果第三者责任险的保额低于200万，万一发生比较严重的交通事故，除了闹心外，还要为经济赔偿发愁。再者，第三者责任险保费也不贵，少喝几杯咖啡就可以买多50万保额。为了图个安心，强烈建议广大车主把第三者责任险的保额定到200万甚至更高！
二是附加险种记得要购买：像以前车轮单独损坏是不赔偿的，现在购买了车轮单独损坏附加险也是可以理赔的；一些人伤理赔案件，以前医保外的医疗费用保险公司不承担的，还需要车主额外补偿，现在改革后，我们就可以购买附加医保外医疗费用责任险，保障出险后我们车主的损失降到最低。
此外的话，最重要的还是建议广大车主朋友们日常驾驶车辆时，要有良好的行为习惯，安全文明驾驶车辆，连续多年未出险，保费也会大大降低。
七、车险综合改革后，第三者责任险限额发生哪些变化？
结合经济社会发展水平，商业三者险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，更加有利于消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
作为最普遍的5座以下私家车，费改后三者300万保额的标准保费只比费改前三者50万保额的标准保费多69元，消费者所享受到的保障得到大幅度升级。三者险的改革让消费有更大的选择空间，满足更高的风险保障需求。
八、车险市场已是一片红海，监管要求车险改革“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，保险公司如何降本增效？
对于保险公司方面，可从以下四个方面来实现降本增效，一是注重效益质量，摈弃以往粗放的经营模式，在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升，强化服务意识，不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验，以客户为中心，提高消费者满意度；四是利用科技赋能，支撑车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现“足不出户”投保车险，提供便捷高效的服务。
九、一般车主在购买车险的时候会有哪些误区？
1.此次费改保费一定便宜吗？不一定，这个要追溯出险次数、历史投保情况，车型等多方面原因。安全驾驶、历史不出险或极少出险的客户保费会降低；反之不良驾驶，历年出险较多的客户保费会上涨。所以也是建议广大车主朋友们安全驾驶车辆，积累无出险良好记录。
2.买全保是不是代表全部都赔偿？当然不是，比如说：肇事逃逸、酒驾、故意制造保险事故、间接损失等等，还是有很多保险免责的情况，所以大家在购买保险时，也要详细查阅保险免责条款内容。