【财富先声】保险公益专栏——车辆保险该怎么买

《财富先声》特别节目保险公益专栏

第四期

“车辆保险该怎么买”

播出频率：FM87.5

播出时间：14:00-15:00

一、什么是汽车保险？

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险。

汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。

汽车保险其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁，体现了“集合危险，分散损失”的社会原理。

汽车保险一般包括交强险和商业险。商业险分为主险和附加险，主险一般是指车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险，附加险有：玻璃单独破碎险、自燃损失险、划痕险、不计免赔率特约险等险种。

二、简介购买车辆保险的重要性

其实身边有不少车主朋友，是盲目购买保险的,全靠熟人，熟人推荐什么买什么，连具体保障都不知道，到理赔的时候才发现，自己的保险居然满足不了赔偿需求。车险主要分为交强险和商业险，交强险是一种强制保险，必须要购买的。对于商业车险来说，是选择性购买，建议购买,可得到更全面的保障，以便在事故发生时降低损失。车险的主要意义和作用在于，机动车辆在使用过程中如果受到自然灾害、意外事故的损害，其损失的赔偿是很难通过车主自身进行补偿的。如果车主选择投保了相应的车险，那么这些损失，则由保险公司通过理赔服务及时向车主提供经济支持，这也是车险保险意义的所在。车险是一种风险转嫁方式，是以保险公司作为受转嫁方，通过与客户订立权利与义务对等的商业保险合同，收取保险费，在保险事故发生时履行赔付保险金的责任，为客户提供保险保障，对冲风险，来分担投保人的风险。

三、车险该怎么买？它的主要风险保障都有哪些？

车险主要分为交强险和商业险，商业险的主险包括车损险、三者险、车上人员责任险和全车盗抢险，还有其他附加险必须投保了主险后才能投保，比如投了车损险，才能投玻璃单独破碎险、自燃损失险等。购买车险有以下几种推荐方案：

（一）全面保障型

最大限度降低损失：交强险＋第三者责任险（100万元以上）＋车损险＋车上人员责任险+机动车全车盗抢险+自燃损失险＋发动机涉水险+车身划痕损失险＋玻璃单独破碎险+机动车损失保险无法找到第三方特约险。

温馨提示：新手司机驾驶技术生疏，出险几率较大，投保时适合选择全面型保险。交强险是一种强制保险，主要是对交通事故中造成的人员伤亡、财产损失提供及时和基本的保障。车损险保障车辆因意外造成的直接损失，如果保险车辆的价值及维修费用较高，还可以搭配盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、发动机涉水险等，这些险种是对车辆损失风险的补充保障，保障车辆受到车损险责任范围外的相应损失，如车辆遭受到盗抢损失、玻璃单独破碎损失、用车过程无明显碰撞痕迹的车身划痕损失、发动机进水后导致的发动机的直接损失等。

较高的第三者责任险（保额100万元以上），可赔付交通事故第三方人伤及物损。机动车车上人员责任险可更好地保障乘客安全。

（二）常规保障型

保障第三者伤亡的交通意外事故：交强险＋机动车第三者责任险（100万元以上）＋机动车损失险＋机动车车上人员责任险＋机动车全车盗抢险+专项保障的附加险。

温馨提示：该类续保方案适合驾驶技术娴熟的中高档车辆车主，结合上一年投保方案及驾驶情况搭配保障方案。

（三）经济保障型

保障大多数保险责任事故：交强险＋机动车第三者责任险（50/100万元）＋机动车损失险＋机动车车上人员责任险+适合的附加险。

温馨提示：适用于驾驶经济型车辆的老司机，建议结合往年驾驶情况及当地环境选择合适的方案。若生活在像珠海这样的海滨城市或城市雨季常有内涝发生，建议搭配发动机涉水险；上下班途径闹事区路况较危险，建议增加三者险额度；经常来往高速公路或没有独立停车位的车主，建议搭配机动车全车盗抢险、车身划痕损失险及玻璃单独破碎险；车辆若使用年限较长，自燃风险较高，建议搭配自燃损失险。

四、为何要购买第三者责任保险，保额多少合适？

机动车第三者责任保险，是指在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

简单的理解，第三者责任保险是交强险的补充，保的是他人或他财。责任限额一定要足够，个人建议：保底150万，标准200万以上！为什么要选择150万甚至200万的保额？一方面路上行驶的豪车越来越多，保不齐会碰到对方，如果是自己负事故全责，豪车的修理费用动辄几十万上百万，不是我等工薪阶层能承担得起的，还是要有足额的保险才能放心。另一方面，万一遇到人身伤亡就更麻烦了，按照最新的交通事故人身损害赔偿标准计算，以珠海为例，2020年的数据：60周岁以下的人员，死亡赔偿标准是1104382元， 丧葬费的赔偿标准是85271.5元，另外还有被抚养人生活费、医疗费等费用。并且，赔偿标准是逐年提升的；按目前情况看，如果第三者责任险的保额低于100万，万一发生比较严重的交通事故，除了闹心外，还要为经济赔偿发愁。再者，第三者责任险保费也不贵，少喝几杯咖啡就可以买多50万保额。为了图个安心，强烈建议广大车主把第三者责任险的保额定到150万甚至200万！

五、购买车险前后，都有哪些注意事项？

1、购买前注意事项:

（1）认真阅读保险条款内容

投保时认真阅读保险合同条款内容，了解投保须知，重点关注保险责任、责任免除、保险利益、投保人及被保险人权利和义务、保险金领取方式、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保规定、产品期限等内容。不明白的地方要联系销售人员或咨询客服人员详细询问，不要望文生义。

（2）如实告知保险人真实情况

购买保险时，对于保险公司所询问的事项，尤其是实质性重要事实，应本着诚实守信的原则逐项如实填写，向保险公司如实告知反映保险标的真实情况，如被保险人身体健康状况、被保险车辆情况。投保单需要经由本人亲自签名，避免后续理赔时产生不必要的纠纷。

（3）保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保些险种，或者只保第三者责任险，不保车损险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。续保时，需将前一年实际出险情况与保单险种进行对比，作为第二年续保的依据，同时还可以综合衡量车龄和汽车新旧程度选择相应险种。

（4）不要超额投保或不足额投保

有些车主，车辆价值10万元却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

（5）选择正规渠道购买

提醒广大车险消费者在购买车险时，提高风险意识，保护自身合法权益, 要选择保险公司营业网点、保险公司的互联网销售渠道、持证保险代理人、以及与保险公司合作的持证代理网点等正规渠道购买车险。

2、购买后注意事项:

（1）在遇到事故时，请及时向保险公司报案或报警，为后续理赔时做好充分准备。并按照事故的不同情况，在向保险公司提交证明时，先打个电话询问，在确认了所需证件已经齐全的情况下再前去索赔，以免事倍功半。

（2）及时续保

尽量提前15-20天办理续保手续。以免忘记续保，导致车辆陷入“脱保”状态，如果出险所有费用只能自己承担。如果交强险脱险，还会被交警扣车，并依照投保最低责任限额，缴纳保费的2倍罚款。

（3）以后情况属于免赔范围，需要注意避免：

1）、属除外责任

例1：行驶中突遇暴雨，车辆涉水行驶，发动机不慎进水，熄火在水中，司机急于脱困，再次启动打火，造成发动机损坏大修的费用，属车损险除外责任。

例2：饮酒、醉酒或服用麻醉药品、管制药品发生交通事故的，保险是不赔的。

2）、加装设备

例1：改装车发烧友，增尾翼、踏板等行驶证照片上没有的设备，属车损险除外责任。

3）、私了案件例1：不小心碰伤路人，伤得很轻，赔伤者500元私了，因无医疗费发票、无交警证明，私了的费用和本车的维修费，保险公司都无法理赔。

4）、间接损失例1：发生事后，致使对方车主交货延迟的损失，致使受害人停业、停驶、停产、停电、停水、停气、通讯中断、数据丢失、电压变化造成的损失及其它间接损失，属于保险除外责任。例2：发生事故后车辆因维修造成的二手交易的贬值损失，属于保险除外责任。
5）、改变使用性质例1：私家车当出租车使用，非法载客的过程发生交通事故的，商业险是不赔的。例2：货车是用“非营运”性质投保商业险的，外地帮他人拉货并收取运费的，发生交通事故的，商业险是不赔的。
6）、行为违法制造现场、伪造现场，故意二次碰撞的保险不赔；发生交通事故后逃逸的商业保险不赔。

六、疫情期间，车险的保险理赔都开通了哪些绿色通道？

保险业为认真贯彻落实疫情防控工作的要求，以专业之力和社会责任担当，积极助力抗击疫情,开通了以下五条绿色通道

一、多渠道查询、报案与服务：微信公众号、手机APP、客户端等线上保单查询、线上报案、线上理赔、线上救援、线上投保、线上咨询等服务；

二、在线服务零距离：小额车损案件通过视频面对面沟通拍摄事故现场、定责、定损和签字确认；

三、延缓理赔时效：疫情期间，发生无人伤交通事故，在不影响损失认定或造成损失扩大的情况下，可快速撤离至安全区域后报案，并可选择待疫情缓解后理赔；

四、简化索赔资料：1、发生责任明确双方车损事故，如双方车辆可正常行驶，车主现场拍摄事故全貌及损失部位即可快速撤离现场，减免事故证明；2、轻微人伤案件，交警现场调解成功，直接线上处理，免除所有物理单证；

五、简化理赔流程：认可电子单证，微信授权直接赔付给对方行驶证车主，2000元以下案件赔付事故当事人。

七、特殊灾害或特殊天气来临时，车险的保险理赔都有哪些便民利民措施？

灾前：

1.发布预警信息：一般在灾害来临48小时前，保险协会及各保险公司就会通过各自的微信公众号、客户服务专线、以及其他一些方式发布预警信息，提醒客户可能面临灾害天气，做好风险预防。

2.风险排查：每次在灾害天气来临的24小时前，协会及各保险主体都会组织人员对历史上发生过水浸事故的地下车库、低洼地带等区域进行风险排查，提醒小区做好防灾抗灾准备、在易发生水浸事故地段设置警示牌，减少车主发生损失的可能性。

3.风险规避：各保险主体也会根据自身不同的情况采取一些不同的风险规避措施，比如提供车辆防水袋（一种车辆穿上后可使车辆免遭水浸的防护袋），或提供车辆集中停放的安全场所；可使车辆免遭水浸、物体刮砸等损害。

灾中：

1.简化流程：一般在大面积灾害中，为实现便民服务，各保险主体都会简化理赔流程，比如提供在线查勘或免查勘、现场一站式理赔服务等。

2.免费救援：大面积灾害发生时，通常本地的救援资源都会非常紧张，市场行情也会随之上涨，容易造成客户利益受损，这种情况下保险公司都会自行出资协调大量的市外救援力量支援本地，以缓解紧张局面，并为广大车主提供免费救援服务。

3.现场理赔服务：一般在灾害期间，都会在某一集中区域发生批量性的车辆损失，保险公司通常会针对这种情况提供现场理赔服务，一站式处理现场查勘、损失鉴定、单证收集、理算赔款等各环节理赔工作，让客户尽快得到赔款，尽早维修车辆。

灾后：

1.简化理赔单证：一般在大面积灾害的后续理赔处理中，都会对单证要求进行简化。如小额案件赔偿客户的，提供银行卡即可；直赔修理厂的，提供身份证和实物赔付书即可，而且根据党中央提出的“绿水青山，就是金山银山”的发展理念，现在绝大多数的保险主体小额案件都能实现无纸化理赔。

2.实现快速赔付：通常大面积灾害各保险主体为了让车主的车辆尽快修复，让车主尽可能早一天有车辆使用，都会采取一些快速赔付的政策，把验车、旧件回收、提供发票等手续全部后补，尽可能的先支付赔款，做到车未修完、赔款已到，让客户拿着赔款去取车，减少中间等待时间。

3.提供特色的增值服务：部分保险主体会根据自身的不同情况提供不同的增值服务，比如代步车服务，让客户的车辆即使在修理期间也有车可用，以实现保险不仅可以扶危济困，还可以保障高品质生活。

八、车辆保险综合改革呼之欲出，主要变化有哪些？

车险综合改革的基本原则是：提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。

虽然还没有具体落地，但以上原则还是值得好好寻味，大家注意到了没有，用的都是优化、扩大、改进、提升之类的词语，可以确定的是改革后的产品和服务会上一个新的台阶。

据悉，行业示范条款的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。另外，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展车险保障责任范围。同时为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发附加险产品，如医保外用药责任险等。另外，结合经济社会发展水平，支持行业将三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。特别鼓励创新产品，制定车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

车险产品涉及广大人民群众的切身利益，长期以来监管部门对产品的创新和准入，采取极为严格审慎的态度。此次综合改革将“支持差异化产品创新”作为一项重要内容，必将打破车险产品同质化局面，为深化行业供给侧改革带来积极且深远的影响，各主体产品创新的能力和活力也将被最大限度的释放出来。预计在不久的将来，新的车险产品会不断涌现，让广大车主有更多的选择。

九、珠海保险业联合交通警察高速大队启动珠海辖内高速公路轻微道路交通事故快撤快赔工作

珠海辖内高速公路总路程约120公里左右,高速公路事故形态主要是:追尾和变道发生的轻微交通事故,为进一步缩短高速公路轻微交通事故现场处理时间,和缓解高速公路交通拥堵及二次事故的发生,加强各方沟通协调,8月15日珠海保险行业协会联合交通警察高速大队印发并启动“珠海辖内高速公路轻微道路交通事故快撤快赔工作方案”,通过加强“警保”联合工作，优化珠海辖内高速公路快处快赔工作流程,主要是加快事故处理效率，提升便民服务,保护交通参与者和保险消费者合法权益

适用范围

1、第一现场报案，事故双方或多方自行协商的轻微交通事故案件，案件真实，责任明确，当事人无异议。

2、全责方投保了交强险、第三者责任险（含不计免赔），无责方可提供有效交强险电子或纸质凭证(可以通过交管12123、珠海交警微信公众号、各公司APP客户端都可以查询)。

3、不涉及人伤和物损，单车损失金额在2万元以内。

4、珠海辖内有派驻保险机构的事故车辆,事故车辆皆可正常行驶。

5、轻微交通事故发生时间段为07:00-19:00。

办理流程

1、出险后当事人需现场向110或122报警，同时向保险公司报案。

2、双方确定事故责任后，交警通过摄像头截取现场照片，或者车主按交警部门指引自拍现场照片，双方车主快速撤离现场，到最近的服务区或出口处理。

3、全责方被保险人及无责方车主自行签具协议书。(自行协商的模板高速公路接警调度台或保险公司会向当事人提供电子模板)

4、事故双方或多方当事人应在事故发生后3天内到责任方保险公司确认事故损失。

5、无责方自行维修车辆，按定损单注明要求提供相应维修发票，需要验车及旧件回收的，配合保险公司做相关工作。

6、无责方车主可向保险公司提交相关资料及车主同名账号，由保险公司直接将赔款划到无责方车主账号。