以案说险 - 买保险为什么要指定受益人？
案例分析
李先生婚后为自己投保了一份意外险，保额50万，约定受益人为法定。两年后李先生不幸发生意外身故，李太太整理其遗物时发现了这张保险单，于是立即向保险公司申请理赔。李先生的父母知道此事后，也向保险公司提出了领取保险金的申请。李先生的父母与其妻子在如何分配这笔保险金上产生了矛盾。
经保险公司审核，李先生身故时无子女，保单身故受益人为法定，保险公司便按照法定继承人相关规定，将50万身故保险金平均赔付给李太太和李先生的父母。但由于双方矛盾较深，导致理赔金拖延了很久才完成赔付。
这个案例是由于未指定明确的身故受益人而造成的，虽然身故受益人为法定显得对家庭成员更为公平，但有些情况下，指定身故受益人也很重要。
什么是受益人
受益人一般是指人身保险合同中享有保险金请求权的人。
受益人又有生存受益人和身故受益人之分，生存受益人通常是被保险人，一般不需要指定，身故受益人由被保险人指定，或约定为法定，并载入保险合同，也就是说，若保单未指定身故受益人，则被保险人的法定继承人即为身故受益人。简单的说，若被保险人在保险期间内或期满时仍然生存，则相关保险金由生存受益人领取，如年金险的生存保险金、两全险的满期生存金、意外险的伤残保险金以及疾病类保险的重疾理赔金、轻症理赔金、医疗保险金等；若被保险人在保险期间内身故，则保单身故保险金由身故受益人领取。
如何约定身故受益人
根据我国《保险法》第四十二条、《继承法》第十条的相关规定，当被保险人死亡后，如果保单没有指定身故受益人，或为法定，则按法定继承人的顺序确定该份保单的受益人：
第一顺位：配偶、子女、父母；
第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
如果保单身故受益人是法定，或未指定身故受益人，即由第一顺位继承人即被保人的配偶、子女和父母均分保险金；没有第一顺位继承人时，第二顺位继承人就成为保单的受益人。如果法定继承人各方协商同意，不均分也行。
如前述案例所述，身故受益人法定会给客户家属带来很多不必要的困扰，甚至造成严重的家庭矛盾，同时也会使理赔的程序变得复杂。如果指定了保单受益人，既能明确保障目的，减少家庭纠纷，也能快捷获得赔付。因此，建议广大保险消费者投保时，最好是指定身故受益人。
那么，如何指定保单的身故受益人呢？
《中华人民共和国保险法》关于受益人的相关规定： 第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时需经被保险人同意。 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明确无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
由此可见，身故受益人可以指定为一人，也可以指定为多人，指定多人时，还可以明确每位身故受益人的受益份额和受益顺序。身故受益人可在投保时进行约定，也可在保险期间内根据需要进行变更，具体联系保险公司办理即可。
这里要提醒广大消费者的是，虽然我国《保险法》没有明确限定受益人范围（公司为员工投保除外），也没有限定人数，但为了规避道德风险和不必要的纠纷，保险公司一般只接受被保人的配偶、子女、父母（也就是第一顺位法定继承人）为指定身故受益人，否则约定为法定，如确实有特殊情况的，需与保险公司沟通咨询，是否可指定其他人作为身故受益人；另外，消费者也要定期检视保单，避免出险时没有身故受益人而导致身故保险金成为遗产。
身故受益人的约定是关系到生命和钱的大事，为了更妥善的保护消费者的权益，建议广大保险消费者投保时审慎考虑身故受益人问题，避免产生不必要的麻烦。