【财富先声】保险公益专栏第十期——家有萌宝，如何配置保险？

保险公益专栏第十期——家有萌宝，如何配置保险？

珠海市保险行业协会理事单位，横琴人寿保险有限公司珠海分公司副总经理邱声国（右一）

珠海市保险行业协会会员单位，友邦人寿保险有限公司广东分公司珠海中心支公司业务总监胡文斌（左一）

一、为小孩买保险，有什么规定？

有个有趣的现象：大多数人第一次考虑买保险都是在家中有孩子降生的时候，而且在研究孩子保险的人群基本都是宝妈人群。其实，给孩子买保险的确是很重要的。

一般规定出生满28天，身体健康的都可以投保。有保险利益关系的直系亲属或监护人作为投保人， 8 周岁以内的未成年人，投保人必须为父母或监护人；小孩为 8 周岁以上（包括 8 周岁）的未成年人，投保人除父母以外，可以为有抚养关系的近亲属，但需经被保险人的监护人书面同意。

另外以被保险人死亡为给付的保险金额总和有限制，比如对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

（这些规定主要是防止道德风险，保护未成年被保险人，因为未成年人保护自己的能力相对较弱，中国银保监会对未成年人投保有明确的通知规定）

二、学生、幼儿保险有什么特点？

少儿市场永远是最具活力的市场，保险行业也是如此。随着现在大家风险意识、保障观念的提升，各家保险公司都特别关注少儿保险市场，甚至会设计有针对性的少儿保险产品。

目前市场上关于少儿保险主要包括意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险这四类。而少儿健康医疗保险通常来讲，我会建议每个家庭应该最先考虑这类型保险计划。健康险是指对因为健康原因导致的损失再赔付保险金的保险产品，一般会有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等类型。少儿健康险市场目前最受市民欢迎的一般是医疗保险和重大疾病保险。

商业医疗险市场上目前基本都是补偿型的产品，即花多少再按一定比例报销多少，以个人名义是很难购买到保障普通疾病门诊的商业保险，这类产品一般只能通过团体保险的形式进行购买，除非是购买一些高端医疗保险才会包含门诊项目。所以市民购得最多的医疗险一般是住院医疗险，这类保险针对少儿住院时所花费的费用有比较高比例甚至是百分百的报销，这类产品一般会要求在小孩出生满28天之后才能投保，这是基础疾病保障项目之一，这类产品一般都是消费型的健康险。

此外就是重大疾病保险，个人认为这是每个家庭都必须配置的一类商业保险，重疾险的购买次序应该要优于医疗险，因为重大疾病一旦发生，对一个普通家庭而言，它的打击基本都是毁灭性，生活品质会发生急剧下降。当然了，有些市民会担心重疾险费用太高，其实配置重大疾病根据需求不同，几百元到上万元都是可以找到合适的重疾险产品的。假如仅仅只是配置一年期消费型的重疾，针对少儿其实每年也只需要花费几百元而已，就可以获得一个不错的保障额度。几百元的保费是绝大部分家庭都可以承当得起的，但重大疾病的治疗费用就不是一般家庭能承受的，该如何选择我想各位自有决断。

三、家有萌宝，该如何配置保险？

我的观点，建议从以下几个方面思考：

A、儿童遭遇的意外多，儿童安全意识浅薄，自我保护能力又不足，日常中难免会磕磕碰碰， 小病小灾还好说，万一是造成伤残和生了重大疾病，家长负担可想而知，所以意外险、医疗险和重疾险是必备的。

市场上各家公司都有这些产品，比如个人意外伤害保险、医疗险、重疾险。个人意外险、医疗险一般一年几百、一千的保费，可保障意外伤残20万、医疗费用200万；重疾险可选保额50万交费期10年、20、30年。

这是第一个方面。

B、给孩子买保险前，建议是和给大人一起或者是先给父母配置好保险。毕竟大人才是小孩子的港湾，父母有了保障，才是对孩子最好的保障。

C、第三方面，建议再给孩子配置一些年金类保险，通常说的教育金保险。如果家庭经济条件不允许的情况下，可逐步配置完善，年金保险每月投保几百几千几十万都可以，为孩子到了年龄就一定要支出的教育费用、婚嫁金、创业金、深造金等提前做好准备。

四、为孩子购买保险有哪些误区？

如今人们的生活水平提高了，很多家长选择给孩子买份保险，给孩子撑起一把“保险伞”，从长远角度看：不仅能够保障孩子的健康成长，又可以让孩子从小养成良好的理财习惯。但是，家长在为孩子购买保险时要避免以下四大误区：

误区一：保孩子不保大人

在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人自己本身，这是严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。儿童保险应该及早规划。越早投保，孩子就能越早拥有保障， 保费也便宜。

误区二：只重教育，却疏于购买意外保险和医疗保险

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这使保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时应优先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育类保险。

误区三：保险期限太长

对于很多经济不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无大必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

误区四：保额买得越高越好

儿童不是家庭的经济支柱，不必要为孩子投保高额保险。买保险关键是看这份保险在将来能不能用在刀刃上，无须面面俱到，越搞越好，而是要结合全家的保险计划来统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

五、投保时应注意什么？

相信大部分新手父母对买保险都没什么经验，可能一不小心，就投保了一些保障不全，或是仅有的费用没有花在刀刃上。刚刚友邦人寿的胡总监已讲了为孩子准备保险的一些误区，大家知道后避免就好了。我想强调和提醒的是投保时一定要通过保险公司、代理公司、经纪公司正规渠道，咨询专业的保险从业人员，至少核实一下他是否有执业资格证。投保单等相关资料一定是本人签名确认，拒绝保险合同约定之外的利益。近几年市面上出现了些“黑产”，既损害了客户利益也算害了保险公司的利益。

六、子女教育和养老规划何时开始准备较为适宜？

子女教育

受疫情影响，许多家庭面临着可支配现金流不足、家庭财富缩水的问题，后疫情时代的家庭财富管理愈发重要，稳健的财富规划与资产配置对于整个家庭实现财富目标正发挥着更加重要的作用。其中，为子女教育储备充足的资金成为了许多家庭财富规划中的重要一环。根据一项针对家庭年收入超过20万元的新中产家庭的消费报告显示，55%的新中产家庭子女教育支出占总支出比例在10%-30%之间，9.9%的家庭子女教育支出占总支出比例超过50%。家庭年收入越高，家长在子女教育方面投入越大。在年收入超过80万元的家庭中，15.5%的家庭子女教育支出占总支出比例超过50% 。在此背景下，为孩子的未来人生提前规划，延续品质生活，拥有充裕、稳健增值的现金流必不可少，才能在不确定的大环境中为孩子提前规划蓝图，保障无忧成长。

养老规划

随着我国社会老龄化进程的加快，“延迟退休”等政策的陆续出台，老龄人口的健康保障及养老需求正日益引发关注。然而，由于受到年龄、健康条件等多方面的限制，适合老年人的健康险产品及服务较为匮乏，老龄群体的健康保障缺口巨大，需要及早配置健康保障及，并在资金充裕时逐步开始财务规划，积累养老资金。