3•15专栏 - 以案说险：认真阅读健康告知书的重要性

案例描述

陈某（化名）2022年2月在A保险公司投保重疾险，填写投保单时，A保险公司的工作人员向陈某出示健康告知书，郑重提示陈某认真阅读，如有相关健康问题需要如实反馈，陈某不以为然，没有认真阅读，只记得自己既往曾患有慢性胃炎、痛风等疾病，于是如实告知以上病史并提供相关病历予A保险公司，A保险公司审核后接受了陈某投保。2023年8月陈某患上肺癌，遂向A保险公司申请理赔，A保险公司经调查核实，发现陈某2021年单位体检曾发现肺部磨玻璃结节，但投保时健康告知未告知此情况，导致保险公司核保判断错误，如投保时告知肺结节的情况，A保险公司不接受承保，故A保险公司根据保险法第十六条规定解除保险合同，全额退回陈某所交的保险费，陈某未能获赔。事后陈某不服，表示自己并不是故意不告知，是因为体检后医生告知此情况不需要治疗，故未予重视。投保前也未曾因肺结节到医院就诊，未确诊任何肺病，陈某认为这不属于健康异常不需要告知，认为A保险公司据此拒赔不合理，遂进行申诉。A保险公司接到申诉后，向陈某出具投保时陈某填写的健康告知书，告知书上明确有询问是否存在肺结节的情况，也有询问2年内是否有进行体检，陈某均填写了“否”，并进行了签字确认，体检结果中已明确显示出陈某存在肺结节的情况，包括结节大小、结构等，客观证据充分，故驳回了陈某的申诉。陈某看到告知书时，才想起投保时并未认真阅读内容，悔不当初。

案例分析

以上案例中，陈某因为个人误判，同时未认真阅读健康告知书，导致遗漏了部分健康问题未曾告知，主观上并非故意，A保险公司拒绝赔付的行为，是否过于严苛？

其实，我国法律对此情况是有相关规定的，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

案例中陈某虽然不属于故意行为，但根据相关规定，保险公司仍然有权解除合同，区别于故意行为，是可退还保费。

针对以上法律规定，保险公司为保障客户权益，在投保流程中都会出具健康告知书予投保人填写，在投保人完成填写、确认无误并签字后，才会完成投保申请。

作为一名普通市民，不一定具备医学常识，又如何保证不遗漏告知？

其实保险公司制作健康告知书时已考虑到此情况，健康告知书上已将可能影响到核保的各类健康问题都一一罗列，即使不具备医学知识，投保时只需要认真阅读好每一个分项，对照清楚即可。健康告知，从认真阅读开始。